Berufsunfähigkeitsversicherung
Sorgfältig beantragt, sicher abgesichert
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nur so viel wert wie die Sorgfalt, mit der sie beantragt wurde. Die wichtigste Arbeit findet nicht beim Vergleich der Beiträge statt, sondern bei der sauberen Ausarbeitung der Gesundheitsfragen, der richtigen Berufseinstufung und wichtigen Klauseln.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Immer wieder weisen Verbraucherschützer darauf hin, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung neben der Privathaftpflicht die wichtigste Versicherung überhaupt ist.
Der Verlust der Arbeitskraft ist ein existenzielles Risiko. Denn nicht mehr arbeiten können heißt, nichts zu verdienen. Materielle Not ist oft die Folge. Der Staat hilft im Ernstfall kaum - die gesetzliche Rentenversicherung zahlt allen ab 1961 Geborenen nur noch bei Erwerbsunfähigkeit eine Minirente.
Die Grundlagen
Wenn Sie wegen Krankheit oder Unfall schon vor Erreichen des Rentenalters aus Ihrem Beruf aussteigen müssen, stehen Sie vor einem großen Problem: Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt allen ab 1961 Geborenen nur noch bei völliger Erwerbsunfähigkeit ihre Minirente .
Folge: Als Betroffener bekommen Sie nur dann die knappen staatlichen Leistungen, wenn Sie so gut wie gar nicht mehr arbeiten können. Wenn Sie theoretisch noch irgendeiner - auch schlechter bezahlten - Tätigkeit nachgehen könnten, gehen Sie leer aus.
Vor dem finanziellen Kollaps bei Unfall oder Krankheit müssen Sie sich also eigenverantwortlich schützen - am besten mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch welche Police ist die richtige? Was müssen Sie beim Vertragsabschluss beachten? Wie hoch soll im Ernstfall die Rente sein? Auf dieser Internetseite finden Sie erste Antworten.
Leistungsumfang
Rente bei Berufsunfähigkeit
Die wichtigste Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die monatliche Rente - ab dem Zeitpunkt, ab dem Sie wegen eines Unfalls oder einer Erkrankung nicht mehr arbeiten können.
Oft werden Versicherte nur teilweise berufsunfähig - volle Rentenleistungen gibt es daher bereits bei einer Berufsunfähigkeit von weniger als 100 Prozent.
Der Versicherer hilft außerdem bei der Wiedereingliederung ins Arbeitsleben, etwa beim behindertengerechten Umbau des Arbeitsplatzes, durch Einmalzahlungen bei Ende einer zeitlich begrenzten Berufsunfähigkeit oder durch Assistance-Leistungen, die über die finanzielle Hilfen hinausgehen - etwa die Planung von Reha-Maßnahmen.
Finanzieller Schutz bei steigendem Bedarf
Durch Dynamisierung - also regelmäßige Erhöhung von Rentenansprüchen und Beiträgen - können Sie Ihren Berufsunfähigkeitsschutz an steigende Lebenshaltungskosten und wachsenden Finanzbedarf anpassen.
Sofern beim Vertragsabschluss eine Nachversicherungsgarantie vereinbart wurde, können Sie den bestehenden Schutz zum Beispiel bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienerwerb ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, damit eine etwaige spätere BU-Rente Ihren gestiegenen finanziellen Bedürfnissen entspricht.
Für wen sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen nicht nur berufstätige Menschen. Um im Ernstfall einen sicheren Schutz zu haben, empfiehlt es sich auch für Schüler, Auszubildende, Hausfrauen und Studenten, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
Wichtig hierbei: Sie sollten sich den Berufsunfähigkeitsschutz sichern, solange Sie noch jung und gesundheitlich nicht beeinträchtigt sind. Versicherungsgesellschaften lehnen Anträge oft schon bei geringen Vorerkrankungen ab bzw. bieten Ihnen weniger günstige Konditionen an.
Risiko Berufsunfähigkeit
Kaum jemand will sich in jungen Jahren mit dem Gedanken auseinandersetzen, den eigenen Beruf einmal nicht mehr ausüben zu können. Doch immerhin wird etwa jeder vierte Berufstätige noch vor Rentenbeginn berufsunfähig, sei es durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit. Informieren Sie sich also rechtzeitig über passende Vorsorgemaßnahmen!
Denn seit 01. Januar 2001 erhalten alle nach 1961 geborenen Berufstätigen im Fall der Berufsunfähigkeit faktisch keine Zahlungen mehr aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Statt dessen wurde die Erwerbsminderungsrente eingeführt, auf die aber auch nur der Anspruch hat, der nicht einmal mehr drei Stunden täglich irgendeine Arbeit verrichten kann. Die staatlichen Hilfen sind zudem so niedrig bemessen, dass sie Sie und Ihre Familie keinesfalls vor dem finanziellen Absturz bewahren können.
Die Kosten
Umfassender Schutz, günstige Beiträge
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden von verschiedenen Faktoren bestimmt - vom Leistungsspektrum des Versicherers und von Ihrem persönlichen Risiko, vorzeitig berufsunfähig zu werden.
Ein umfassender Berufsunfähigkeitsschutz ist für Büroangestellte wegen ihres geringeren Gesundheitsrisikos günstiger als für Bauhandwerker oder Lehrer. Eine Police, die Leistungen nur bei völliger Erwerbsunfähigkeit vorsieht, ist für weniger Geld zu haben, als eine Versicherung, die bei Berufsunfähigkeit sofort zahlt, selbst wenn man in einem anderen Beruf noch arbeiten könnte.
Berufsunfähigkeitsvergleich
Nicht nur der Preis ist ausschlaggebend für die Entscheidung, welche die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie ist. Auch die Versicherungsbedingungen sind von zentraler Bedeutung. Lassen Sie sich beraten: Insbesondere bei den Leistungen sollten sie genauestens prüfen lassen, welche Versicherung die für Sie richtige ist.
Aufgepasst!
Niedrige Beiträge sichern
Wenn Sie schon in jungen Jahren vorsorgen, sichern Sie sich günstige Beiträge und verhindern Leistungsausschlüsse wegen Vorerkrankungen. Die Angebote können Sie in Ruhe vergleichen.
Dabei sollten Sie nicht nur auf den Preis achten, sondern auch die Vertragsbedingungen im Auge haben: Statt eines Vertragsausschlusses für bestimmte Erkrankungen sollten Sie besser einen Beitragszuschlag akzeptieren und mit dem Versicherer schwarz auf weiß vereinbaren, dass der Mehrbetrag nach ausgeheilter Krankheit wieder wegfällt.
Ihr Beruf sollte auch während eines möglichen Erziehungsurlaubs Maßstab für die Anerkennung der Berufsunfähigkeit bleiben, denn als Hausfrau bzw. -mann ist man nur beschränkt geschützt.
Nicht zu knapp kalkulieren
Ihr Vertrag sollte nicht zu früh auslaufen, denn vielfach wird man erst mit 50 Jahren berufsunfähig. Auch die Berufsunfähigkeitsrente sollte nicht zu knapp bemessen sein, als Faustregel gilt: 75 Prozent des Nettoeinkommens mit 45 Jahren. Die Police sollte die Möglichkeit zur Höherversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung vorsehen, damit sich die Rente etwa bei späterer Heirat oder Geburt von Kindern problemlos anpassen lässt.
Wichtig: Gesundheitsfragen des Versicherers müssen immer wahrheitsgemäß beantwortet werden; bei Falschangaben droht der Verlust des Versicherungsschutzes.
Der richtige Vertrag
Wie finde ich den richtigen Berufsunfähigkeitsschutz? In Ruhe entscheiden
Wenn Sie sich entschlossen haben, Ihr persönliches Berufsunfähigkeitsrisiko privat abzusichern, sehen Sie sich einer Vielzahl von Anbietern mit einer kaum überschaubaren Anzahl von Produkten und Tarifen und unterschiedlichsten Preisen und Leistungen gegenüber.
Die Entscheidung für eine konkrete Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie deshalb nicht vorschnell treffen. Der Online-Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne fachkundige Beratung ist nicht zu empfehlen - das Thema ist komplex, es gilt viele Details zu beachten.
Lassen Sie sich daher beraten, um Ihre persönliche Risikosituation zu analysieren und die Fülle der angebotenen Tarife zu vergleichen.
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Warum sollte ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung bei einem Makler in Wernberg-Köblitz abschließen statt online?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten, aber auch komplexesten Absicherungen überhaupt. Ein einziger Fehler beim Online-Abschluss kann dazu führen, dass die Versicherung im Ernstfall keinen Cent zahlt.
Als Versicherungsmakler vor Ort biete ich Ihnen drei entscheidende Vorteile, die Ihnen kein Online-Portal bieten kann:
- Die anonyme Risikovoranfrage: Bevor ich einen Antrag stelle, frage ich bei verschiedenen Versicherern anonym an, ob und zu welchen Konditionen (z. B. mit oder ohne Risikoaufschläge) Sie versichert werden. Das schützt Sie vor einer Ablehnung, die in einer zentralen Datenbank (Wagnisdatei) gespeichert würde.
- Fehlerfreie Gesundheitsfragen: Der häufigste Grund, warum Versicherungen die BU-Rente verweigern, sind unvollständige Angaben zu Vorerkrankungen. Ich gehe die Gesundheitsfragen gemeinsam mit Ihnen im Detail durch und fordere – wenn nötig – kostenlos Ihre Patientenakte bei den Ärzten in der Region an.
- Marktvergleich ohne Bindung an einzelne Anbieter: Egal ob Sie im Handwerk, in der Industrie (z. B. bei den größeren Betrieben hier in der Oberpfalz) oder im Büro arbeiten – ich finde den Tarif, der die besten Bedingungen für Ihren spezifischen Beruf bietet.
Sollte der Ernstfall eintreffen und Sie können Ihren Beruf nicht mehr ausüben, lasse ich Sie nicht allein. Sie müssen sich nicht mit anonymen Hotlines herumschlagen – ich unterstütze Sie direkt bei mir im Büro in Wernberg-Köblitz bei der oft komplizierten Beantragung Ihrer BU-Rente.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage und warum ist sie wichtig?
Dabei wird Ihre gesundheitliche und berufliche Situation anonym bei mehreren Gesellschaften vorab geprüft, ohne dass Ihr Name genannt wird. So lässt sich die passende Gesellschaft finden, ohne dass eine tatsächliche Ablehnung in der Wagniszentrale gespeichert wird und künftige Anträge erschwert.
Warum sollte ich vor dem Antrag meine Patientenakte anfordern?
Nur mit der vollständigen Patientenakte lassen sich Diagnosen und Behandlungsdaten exakt in den Antrag übertragen. Erinnerungslücken gehören zu den häufigsten Ursachen für spätere Leistungsablehnungen wegen einer Anzeigepflichtverletzung.
Was passiert, wenn ich eine Gesundheitsfrage falsch oder unvollständig beantworte?
Der Versicherer kann im Leistungsfall die Zahlung verweigern oder den Vertrag rückwirkend anfechten, wenn eine Anzeigepflichtverletzung vorliegt. Deshalb ist die sorgfältige Ausarbeitung der Gesundheitsfragen so entscheidend.
Was ist eine Infektionsklausel und für wen ist sie wichtig?
Sie sichert ab, wenn ein behördliches Tätigkeitsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz ausgesprochen wird, etwa bei Erziehern, Pflegekräften oder medizinischem Personal. Ohne diese Klausel kann es in solchen Fällen zu Problemen bei der Anerkennung kommen.
Was bedeutet "abstrakte Verweisung"?
Dabei kann der Versicherer die Leistung verweigern, wenn Sie theoretisch einen anderen, ähnlich gut bezahlten Beruf ausüben könnten – auch wenn Sie diesen nie ausgeübt haben. Gute Tarife verzichten auf diese Klausel.
Ab wann sollte ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Am besten so früh wie möglich, idealerweise schon während Ausbildung oder Studium. Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto günstiger der Beitrag und desto einfacher die Gesundheitsprüfung.
Die richtige Antragstellung entscheidet
Lassen Sie uns gemeinsam klären, welche Gesellschaft, welche Klauseln und welche Rentenhöhe zu Ihrer beruflichen Situation passen – verständlich, ohne Verkaufsdruck.