Große wirtschaftliche Schwierigkeiten könnten drohen, falls du als Ernährer einer jungen Familie ausfällst. Die gesetzlichen Rentenansprüche, insbesondere in der Hinterbliebenenversorgung, sind gering, wenn du noch keine langen Versicherungszeiten zurückgelegt oder bisher nur wenig eingezahlt hast.

Witwen- und Waisenrenten reichen selten aus, um deine Familie nach deinem Tod zu versorgen. Besonders wenn du ein hohes Darlehen – etwa zur Baufinanzierung – aufgenommen hast, solltest du über eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung nachdenken. Im Ernstfall können deine Angehörigen dieses Darlehen dann mit der Versicherungsleistung der Risiko­lebens­ver­si­che­rung tilgen.

Wenn der Hauptverdiener einer Familie verstirbt, stellt das für die Hinterbliebenen nicht nur eine persönliche Katastrophe dar, sondern oft auch ein finanzielles Desaster – etwa, weil Kredite fällig werden, die bei der Familiengründung aufgenommen wurden. Mindestens vor dem finanziellen Ruin kann eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung Schutz bieten.

Unverzichtbar für junge Häuslebauer
Besonders wichtig ist die Risiko­lebens­ver­si­che­rung für junge Familien mit einem oder mehreren Kindern, die ein Haus gebaut oder gekauft haben und deshalb über kaum finanzielle Reserven verfügen. Wenn beide Ehepartner Einkommen erzielen, kann auch eine verbundene Risiko­lebens­ver­si­che­rung sinnvoll sein – sie zahlt beim Tod eines Partners dem Überlebenden die volle Versicherungssumme. Im Vergleich zu zwei separaten Policen sparst du auf diese Weise etwa zehn Prozent.

Darlehensabsicherung durch Restschuldversicherung
Eine spezielle Form der Risiko­lebens­ver­si­che­rung ist die Restschuldversicherung. Durch sie lässt sich genau die Summe absichern, die du im Falle deines Todes noch schuldig bist. Dadurch ist gewährleistet, dass deine Restschuld von den Hinterbliebenen im schlimmsten aller Fälle beglichen werden kann.

Anders als eine Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung zahlt die Risiko­lebens­ver­si­che­rung nur, wenn der Versicherungsnehmer während der Laufzeit stirbt. Aus diesem Grund sind Risiko­lebens­ver­si­che­rungen auch um ein Vielfaches günstiger als Policen mit Kapitalansammlung. Schon mit der ersten Beitragszahlung hast du die Gewissheit, dass deine Familie im schlimmsten Fall gut abgesichert ist.

Preisvergleich ist besonders wichtig
Die Leistungen sind bei den verschiedenen Anbietern nahezu identisch – wenn du stirbst, erhalten deine Angehörigen den Betrag, der bei Vertragsschluss vereinbart worden ist. Endet der Vertrag zu deinen Lebzeiten, wird keine Leistung fällig.

Wegen der weitgehend gleichen Leistungen rate ich dir, bei der Risiko­lebens­ver­si­che­rung besonders auf einen günstigen Preis zu achten. Als dreißigjähriger Nichtraucher bekommst du für einen Jahresbeitrag von weniger als 120 Euro bereits einen Risikoschutz über 150.000 Euro, der im Todesfall an deine Angehörigen ausgezahlt wird.

Mit der Unterzeichnung des Versicherungsantrags räumst du dem Versicherer in der Regel das Recht ein, die von dir angegebenen Daten zum Gesundheitszustand beim Hausarzt oder anderen behandelnden Medizinern zu prüfen.

Falls du zahlreiche oder schwere Vorerkrankungen mitbringst, könnte der Versicherer unter Umständen einen Risikozuschlag auf den Beitrag verlangen oder den Antrag sogar ganz ablehnen. Der Grund: Das besondere Todesfallrisiko von Menschen mit schwereren Vorerkrankungen soll nicht auf die Gemeinschaft aller beim Unternehmen Versicherten abgewälzt werden.

Gesundheitsangaben werden geprüft und bewertet
Antragsteller, Versicherer und gegebenenfalls der Vermittler der Lebensversicherung erhalten jeweils eine Ausfertigung des Versicherungsantrags. Die Angaben zum Gesundheitszustand werden von einem Mediziner des Ver­si­che­rungs­un­ter­neh­mens bewertet.

Wenn keine Auffälligkeiten vorliegen, wird der Versicherungsschein ausgestellt und dir zugeschickt. Mit der Zustellung der Police kommt der Lebensversicherungsschutz dann rechtlich zustande.

Einige Versicherungsgesellschaften bieten nicht nur Kapital-, sondern auch Risiko­lebens­ver­si­che­rungen auf verbundene Leben an. Eine Lebensversicherung auf verbundene Leben versichert zwei oder mehr Per­sonen in einem einzigen Vertrag. Stirbt einer der Versicherten, wird die Todesfallleistung an den oder die Überlebenden ausgezahlt.

Dies kann vor allem für Eheleute sinnvoll sein – aber auch für Geschäftspartner, die ein gemeinsames Unternehmen betreiben, damit gemeinsam eingegangene finanzielle Verpflichtungen nach dem Tod des Partners getilgt werden können, ohne dass der Verbleibende in finanzielle Schwierigkeiten gerät.

Die meisten Lebensversicherer gewähren ihren Kunden das Recht, eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung innerhalb der ersten zehn Jahre nach Abschluss in eine Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung umzuwandeln. Eine erneute Gesundheitsprüfung ist bei der Umstellung in der Regel nicht notwendig. 

Falls du zusätzlich finanziell für dein Alter vorsorgen möchtest, kannst du von diesem Umtauschrecht Gebrauch machen. Nach Ende des Vertrages gibt es dann außerdem Geld – die vertragliche Ablaufzahlung inklusive Garantieverzinsung und zusätzlicher Überschussbeteiligung.

Mit der Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung erreichst du deshalb gleich zwei Vorsorgeziele – Risikoschutz für deine Familie und eine gute Rendite für dein Gespartes.